Michal Babor | Úterý, 01. února 2011
Co je dobré vědět předem
Než se vydáme obcházet banky a ptát se na podmínky úvěru, je třeba si uvědomit několik věcí. Nejdůležitější je vědět, že úvěr dostaneme vždy oproti nějaké zástavě. Nejčastěji se bude jednat o nemovitost, kterou budeme pořizovat. Banku tedy bude zajímat, jakou nemovitost stavíme, nebo kupujeme. Počítejme tedy s tím, že budeme muset předkládat svoje plány, stavební povolení i například smlouvu o dílo, na jejímž základě firma bydlení postaví. Nelekejme se toho, je to běžný standard – každá banka si musí na začátku úvěrovacího procesu ověřit, jaká bude asi hodnota stavby po jejím dokončení. O něco jednodušší je situace v případě, že jako zástavu použijeme jakoukoliv jinou vhodnou nemovitost.
Příjem domácnosti
Každá banka si nejdříve také prověří, zda případný úvěr zvládne klient splácet. Proto se připravme na to, že bance budeme muset doložit své příjmy. Pokud jsme zaměstnáni, stačí potvrzení příjmů od zaměstnavatele, podnikající osoby obvykle předkládají daňová přiznání za poslední dvě zdaňovací období. Pokud si úvěr bere pár (ať již manželský či partnerský), budou muset příjem doložit oba dva (a vůbec nevadí, pokud je jeden podnikatel a druhý zaměstnanec). Banka informaci o příjmu potřebuje k ověření, že příjem stačí nejen na splátku hypotečního úvěru, ale i na běžný chod domácnosti. „Přesně proto se pracovníci v bance budou ptát, zda žijete sami, či s partnerem, případně zda se staráte o děti. Žádná banka vám nechce úvěrem způsobit potíže. Například v Hypoteční bance si dáváme pozor na to, aby klienti, kteří dostanou hypoteční úvěr, zvládli nejen své finanční závazky, ale aby měli dost peněz na financování všech ostatních důležitých položek domácího rozpočtu – od jídla, přes oblečení až po běžnou zábavu," doplňuje Vladimír Vojtíšek z Hypoteční banky.
Maximální výše úvěru
Odborníci doporučují vytvořit si základní představu o tom, jak finančně náročná bude investice do bydlení a jakou částku máme sami k dispozici na účtu nebo v úsporách. „Nezapomeňte však ani na rezervu," připomíná Vladimír Vojtíšek. „Běžné doporučení je minimálně trojnásobek, ale ještě lépe šestinásobek, měsíčních výdajů domácnosti. Tato rezerva se může hodit v nečekaných událostech – nemoc nebo větší výdaje například na opravu auta. Tuto částku je dobré odečíst od zdrojů, které máte sami k dispozici."
Výši úvěru, kterou od banky můžeme získat, snadno odvodíme právě od toho, jaké jsou příjmy a výdaje domácnosti, jaké máme vlastní zdroje na investici a jak drahou nemovitost budeme stavět, případně kupovat (nebo jakou nemovitost použijeme jako zástavu). Na těchto veličinách záleží to, kolik nám banka bude schopna a ochotna půjčit. „Každá banka má na svých webových stránkách nějakou formu kalkulátoru možné výše hypotečního úvěru. Doporučil bych klientům vybrat si však takové kalkulačky, které požadují vyplnění položek jako je hodnota nemovitosti, příjem a výdaje i podíl vlastních zdrojů. Jen pokud tyto údaje vyplníte tak, aby odpovídaly realitě, si můžete udělat představu o výši poskytnutého úvěru. Pokud jako výsledek v kalkulačce vyjde hodnota "od", může se výsledná výše úvěru změnit podle interních pravidel banky. Garantovanou sazbu však můžete považovat za pevnou a počítat s ní," doplňuje Vladimír Vojtíšek.
Financování výstavby nemovitosti
Při stavbě rodinného domu může nastat několik situací. Pokud již vlastníme pozemek (pořídíme si jej za hotové, zdědíme nebo získáme od příbuzných), můžeme jím zajistit již v začátku hypoteční úvěr. Díky relativně vysokým cenám vystačí většinou pozemek coby zástava na hrubou stavbu. Tu potom můžeme nechat zanést do katastru nemovitostí a dále již zajistit úvěr jí. Tímto způsobem pak postupně zanášíme do katastru další fáze stavby a používáme je jako zástavu pro uvolnění peněz na následující stavební práce. Takto pokračujeme až do chvíle, než dočerpáme celý úvěr a náš nový dům je na světě. „V případě dřevostaveb však většinou postup prací pokračuje tak rychle, že by se kvůli postupným zápisům do katastru nemovitostí a uvolňování peněz bankou stavba zbytečně prodloužila," upozorňuje Vladimír Vojtíšek z Hypoteční banky.
Specifika financování dřevostavby
Základní rozdíl ve financování dřevostaveb spočívá v rychlosti, s jakou je možné je dokončit. Postupné zapisování do katastru nemovitostí by celou výstavbu prodloužilo a jednotlivé fáze dřevostavby by navíc nemusely mít takovou hodnotu, aby banka uvolnila potřebné peníze na další fáze stavby. Vhodným řešením je proto dát do zástavy jinou nemovitost – například byt či dům rodičů nebo sourozenců. „To může být výhodné právě u dřevostaveb," doporučuje Vladimír Vojtíšek. „V případě, že tato zástava bude mít hodnotu odpovídající plné výši úvěru, nebudete muset čekat na zápis jednotlivých fází nové stavby do katastru a peníze můžete čerpat plynule podle potřeby, nebo třeba všechny najednou, než zahájíte práce na vašem novém bydlení. Po dokončení svého domu nemovitost, kterou jste použili jako zástavu, jednoduše vyvážete." Poté už bude úvěr zajišťovat pouze naše nová dřevostavba.
Jinou možností je takzvaný předhypoteční úvěr, který banka poskytne bez nutnosti zajištění nemovitostí. Po dokončení stavby ji jednoduše zapíšeme do katastru nemovitostí a použijeme ji jako zástavu pro běžný hypoteční úvěr. Předhypoteční úvěr po tomto zápise jednorázově splatíme ze samotného hypotečního úvěru. Dále pak už pravidelně splácíme klasický hypoteční úvěr. „Předhypoteční úvěr je dobrým řešením právě u dřevostaveb," vysvětluje Vladimír Vojtíšek. „Není u něj třeba zástava již hotovou nemovitostí, a to až na dobu jednoho roku. Zároveň vzhledem k době, která je třeba na dokončení většiny dřevostaveb, vás ani dlouho nezatíží mírně vyššími úroky, které oproti klasickému hypotečnímu úvěru má. Pokud nemáte jinou možnost, rozhodně bych doporučil předhypoteční úvěr, který je pak následován běžným hypotečním úvěrem," dodává.
Vladimír Vojtíšek
ředitel odboru Úvěrová rizika a politika Hypoteční banky. Na svoji současnou pozici v Hypoteční bance nastoupil v listopadu 2010. Má bohaté zkušenosti s finančními trhy, retailovými úvěrovými
produkty a hypotečními úvěry, které získal za 12 let praxe v ČSOB.
Proč jste na portále www.drevoastavby.cz?
V současné době známe asi dvě desítky základních systémů konstrukce dřevostaveb, které se zčásti inspirují historií, zčásti stavějí na nejnovějších fyzikálních a průmyslových poznatcích. Vytvořit jediný správný a přehledný systém je stejně nemožné jako určit, která z technologií je nejlepší. Pro lepší přehlednost jsme proto vytvořili čtyři základní kategorie, které si představíme.
V rámci skeletových dřevostaveb můžeme rozlišit dvě podskupiny – lehké dřevěné skelety a těžké dřevěné skelety. První z nich, často označovaný také jako Two by Four, je odvozen od nejrozšířenějšího smrkového, fošnového profilu 2" x 4", tedy cca 50 x 100 mm. Celá stavba je skládána jako stavebnice přímo na stavbě prakticky z jednoho fošnového profilu, z něhož se vytvoří základní kostra domu, a ztužení z deskových prvků, nejčastěji dřevoštěpkových desek, které se hřebíky nebo sponkami kotví na nosnou konstrukci a spolupodílejí se na její statice. Doba realizace je delší než u panelových dřevostaveb, ale nevyžaduje náročnou investici do výrobního závodu jako v případě panelových konstrukcí. Tento způsob výstavby je proto dostupnější i pro menší regionální firmy, některé z nich však mívají problémy s dodržením potřebné technologické kázně a kvality. Z povahy technologie vyplývá, že dispoziční i jiné změny lze provádět pružně i na stavbě. Další výhodou je možnost využití místních pracovních sil a zdrojů materiálu.
Rozhodující část výroby panelových dřevostaveb se odehrává ve výrobních halách: rodinný dům se zde smontuje „nanečisto" a po ověření je převezen na staveniště, kde je hrubá stavba na předem připravený základ hotová za dva až tři dny. Významnou předností je proto rychlost výstavby. Ekonomická výroba spočívá v opakovatelnosti jednoho prvku vyráběného ve velkých sériích, řádově od několika desítek až stovek domů za rok. Panely jsou ze zákona stanoveným výrobkem, musí být u nich ověřena shoda se základními požadavky.
Základem této jednovrstvé konstrukce jsou masivní dřevěné bloky nejčastěji kulatého průřezu pečlivě zbavené kůry a důsledně ošetřené proti plísním a škůdcům. Jednotlivé díly se hrubě opracují a následně formují podle předem zvoleného návrhu. Takto se sruby většinou připraví ještě ve výrobně. Hrubá stavba je v továrně rozebrána, odvezena na příslušné místo a znovu sestavena. Charakteristickým prvkem srubů je zatesání sedlovým spojem, přes nějž klády probíhají a vyčnívají ven ze stěny. Na detailech, jako jsou například rozvody elektřiny, je možné se po dohodě s dodavatelem domluvit přímo na místě. Veškeré rozvody jsou vedeny uvnitř jednotlivých klád, tzv. husími brky. Uvnitř srubové stavby lze na výstavbu příček použít i moderní materiály, například sádrovláknité nebo sádrokartonové desky. V místech, kde by však tento materiál narušoval ryze přírodní vzhled dřevostavby, se použije kulatina.
Také roubené dřevěné domy jsou jednovrstvé konstrukce sestaveny z masivních profilů, tentokrát opracovaných do tvaru trámů. Charakteristickým prvkem je právě roubení – zatesání tzv. na rybinu, přes níž trámy nepřesahují a tvoří tak prakticky klasický roh. Vnitřní stěny, stropy i schody mohou být rovněž roubené. Také v tomto případě se dům nejprve předvyrobí a po demontáži znovu instaluje na parcele. Vodorovné mezery mezi jednotlivými trámy se vyplňují většinou tmelem nebo izolací krytou z obou stran dřevěnou lištou. Náročnější utěsnění podélné drážky lze provést také vydlabáním žlábku a jeho vyplněním přírodní izolací.
Tento typ staveb se vyrábí z prefabrikovaných velkoplošných dílců, které vznikají vrstvením lepeného dřeva, přičemž jednotlivé vrstvy jsou proti sobě vždy otočeny o 90 stupňů, což zajišťuje dokonalou tvarovou stabilitu. Vzhledem k technologii sušení a lepení vykazují tvarovou stálost i při změnách vlhkosti. Nosné prvky jsou používány jako stavebnice pro stěnové, stropní i střešní konstrukce. Celá „skládačka" je vyráběna na počítačem řízených automatizovaných linkách. Pro technologii je charakteristické atraktivní přiznání pohledové textury dřeva v interiéru místností. Kontaktní tepelná izolace obvodového pláště se aplikuje zásadně z vnější strany nosné konstrukce tak, aby byla zachována difuzní otevřenost stěny. Další výhodou je rychlost výstavby a jednoduchost montážních spojů. Jedná se sice o dosud méně rozšířenou, ale zajímavou a perspektivní technologii pro moderní dřevostavby.
Proč jsou dřevostavby vhodné k celoročnímu bydlení? Zvažujete tento typ bydlení a potřebujete ještě nějaké důkazy? Přinášíme vám jich rovnou několik! Samozřejmě i při výstavbě dřevostavby je nutné brát v potaz několik zásad, které mohou ovlivnit obyvatelnost domu.
Dřevostavby jsou opředeny celou řadou mýtů. Mnoho lidí je má zafixovány jako rekrační stavby nebo víkendové chaty. Dalším mýtem je, že v porovnání se zděnou stavbou mají dřevostavby horší vlastnosti: tepelně izolační, akustické, požární nebo prostě jen nedůvěřují životnosti dřevostaveb. Nicméně i dřevostavby musí splňovat přísné stavební a bezpečnostní normy, stejně jako zděné domy.
Požární odolnost dřevostavby
Ačkoliv je dřevo materiál hořlavý, jeho chování při požáru lze poměrně dobře odhadnout - při správné protipožární ochraně tak obvykle lze zabránit větším následkům než u jiných staveb. Protipožární ochrana má nejčastěji podobu speciálních nátěrů a protipožárních obkladových materiálů. Nezbytoností je samozřejmě i správně zpracovaná statika domu.
Akustika dřevostavby
Akustické vlastnosti dřevostaveb (propustnost zvuků přes stěny, vrzání podlah apod.) odpovídají normovým hodnotám. Těchto hodnot je dosahováno samozřejmě za předpokladu se kvalitně zpracováné výrobní dokumenace, pečlivé výroby a montáže.
Tepelné vlastnosti dřevostavby
Akumulační schopnost dřevostaveb je sice v porovnání se zděnou stavbou podstatně menší, ale právě díky této vlastnosti se prostory lehké stavby vytopí za velice krátkou dobu. Odpadá zde přehřívání interieru v létě (jak je tomu u zděných staveb). Akumulační schopnost tak ještě nemusí být zárukou nízkých nákladů na vytápění. Naopak snadno lze snížit teplotu v interiéru v topné sezóně. Možnost rychle vytopit prostor v budově, kde delší dobu nikdo nebyl, je velkou výhodou dřevostaveb. Při volbě správného otopného systému lze dosáhnout navíc výrazných úspor energie.
Dřevostavby a vlhkost
Dřevo, stejně jako zdivo, by nemělo mít přímý stálý kontakt s vodou. Tomu lze předejít již při projektování domu a jeho orientaci na pozemku. Pro životnost dřevostavby je důležité ošetření konstrukce vhodným přípravkem proti houbám a dřevokaznému hmyzu a v případě havárie či vytopení zajištění vyschnutí napadené části domu.
Životnost dřevostaveb
Mýtus o nízké životnosti dřeva je zavádějící. Dřevostavby byly základním obydlím již po tisíce let. Dochované dřevostavby mívají i několik set let životnosti za sebou. Průměrná životnost dřevostavby je 80-100 let v závislosti na péči o ni samotnou.
Dřevostavby jako ekologické bydlení a životní styl
Dřevo je přírodní stavební materiál, který je plně obnovitelný. Moderní dřevostavby a dřevěné konstrukce se proto vyznačují podstatně nižšími energetickými nároky než ostatní typy staveb. Ve srovnání se zděnou stavbou to může být až o 70 % méně. Z hlediska komlexní analýzy životního cyklu (LCA) je dřevo jednoznačným vítězem. V 90. letech se změnily požadavky a kultura bydlení. Stavební trh na to zareagoval širokou škálou dřevostaveb:
Lidé si více uvědomují kvalitu ekologického bydlení a zodpovědnosti za životní prostředí - i proto jsou dřevostavby stále více žádané. Kvalitně provedená a postavená dřevostavba dává majitelům navíc velice příjemný hřejivý pocit, navozuje útulnost a spojení s přírodou.
Copyright © 2010 PRO VOBIS s.r.o. Všechna práva vyhrazena
Komentáře
jako každý zaměstnanec byste měl doložit Potvrzení o příjmu. Navíc Vás bude čekat předložení daňových přiznání společnosti za dvě předcházející uzavřená účetní období (včetně výkazů, účetní závěrky) a rozhodnutí o rozdělení zisku společníkům. Obvykle banky také chtějí vidět alespoň jeden výpis z účtu, kde bude výplata podílu na zisku zachycena a pokud Vám firma neprovedla srážku daně, pak doklad o zaplacení srážkové daně za jeden rok zpětně - opět postačuje výpis z účtu.
Krásný den!
zkusím to popsat na příkladu: při úvěru 2 miliony korun na 25 let počítejte zhruba s potřebným příjmem domácnosti 25 000 Kč. Velmi to ale záleží na zvoleném typu úrokové sazby (já jsem zvolil 5 letou fixaci). Předpokladem je, že již vlastníte pozemek a můžete jej dát do zástavy a samozřejmě, že kromě budoucí hypotéky nemáte žádné jiné pravidelné výdaje mimo ty, které lze zahrnout pod pojem životní minimum (nájem, potraviny, doprava…). Pokud splácíte např. jiný úvěr, prostě jeho výši ke 25 000 přičtěte a máte výsledek. Jak jste správně poznamenal, je to hrubý odhad.
Neváhejte využít webové kalkulátory, kde svoji situaci snadno ověříte. Například webové stránky Hypoteční banky Vám v několika málo krocích umožní spočítat vše potřebné, svoji bonitu si můžete případně nechat zdarma potvrdit tzv. Hypotečním příslibem (Banka se zaváže, že pokud doložíte to, co jste elektronicky zadal na webu, pak Váš příjem je akceptován jako dostatečný).
Pěkný den!
Děkuji za odpověď!
obecně platí:
1) K příjmům postačuje oprávnění k podnikání, daňová přiznání za poslední dva roky a doklad o zaplacení daně. Všechny banky mají na svých internetových stránkách kalkulátory pro výpočet částky úvěru a potřebného příjmu.
2) U objektu úvěru je zapotřebí smlouva o dílo nebo kupní smlouva (ke schválení úvěru je dostatečný její nepodepsaný návrh). Nezapomeňte prosím, že ceny za dílo by měly být vyčísleny včetně daně z přidané hodnoty.
3) V neposlední řadě je pak potřeba tržní odhad nemovitosti, která bude dána do zajištění – s tím vám banky umí pomoci a zařídí jej za vás. Obvykle se předpokládá, že pozemek pod stavbou bude součástí zajištění úvěru.
Doporučuji kontaktovat hypotečního poradce či informační linku, kde vám položí několik otázek, na jejichž základě vám představí nejvhodnější varianty a s nimi spojené předpoklady. Rozhodnutí pak bude na Vás.
Přeji Vám pěkný den!
RSS informační kanál kometářů k tomuto článku.