Sruby & roubenky
Všechno, co chcete vědět o dřevostavbách

Financování dřevostavby a legislativa

Tisk
Bydlení je hra aneb Esa bank a černý Petr od spořitelen

Bydlení je hra aneb Esa bank a černý Petr od spořitelen

Dagmar Šimonová | Pátek, 30. srpen 2013 |

Banky se přetahují o klienty skrze úrokové sazby a nejrůznější akční nabídky, spořitelny se na druhou stranu zbavují "drahých klientů". Všichni se musí přizpůsobit náročnému klientovi, ale i blížícím se regulačním požadavkům z EU.

Letošní rok je pro hypoteční trh rozhodně jeden z nejlepších. Podle údajů Ministerstva pro místní rozvoj poskytly hypoteční banky za první pololetí občanům, firmám i obcím a městům 45 tisíc hypoték za 85 miliard korun. Počty tedy narostly o zhruba 22 % a objemy o pětinu. Nejnovější odhad Golem Finance na objem posyktnutých hypoték občanům do konce roku je 146 miliard korun.

"Přispělo k tomu patrně i rozhodnutí těch klientů, kteří s pořízením vlastního bydlení váhali, ale nyní díky stabilním cenám nemovitostí, velmi příznivým úrokovým sazbám, i například akčním nabídkám developerů své rozhodnutí urychlili," uvádí k vývoji Jan Sadil, generální ředitel Hypoteční banky.

Tržní podíl velkých bank meziročně klesl, nicméně i tak 90 % hypoték v tuto chvíli končí v jedné z pěti velkých bank.

REKORDNÍ ÚROKOVÉ SAZBY

Trh táhne oblast refinancování, podíl se pohybuje u každé banky cca od 25 % do 50 %. Vliv na to mělo jak konkurenční prostředí, tak doba končící tří- a pětileté fixace. Vzájemná konkurence mezi bankami se vyostřuje i nízkými úrokovými sazbami. Většina bank neprodává jen jeden typ hypotéky, na trhu jsou tedy desítky produktů. Podle Jana Kruntoráda z Gepard Finance orientaci mezi nimi stále komplikuje rozdílnost minimálních a reálných sazeb. Průměrné sazby spadly v květnu na historické minimum 2,96 %. Nicméně údaje z kalkulačky Gepard Finance ukazují, že reálná sazba, na kterou žadatelé skutečně dosáhnou, činí 3,34 %.

TRH HYPOTÉK SE MĚNÍ

"Dostatečně široká produktová nabídka na trhu vč. amerických hypoték naznačuje, že oblast inovací se přesouvá do služeb v době života hypotéky," hodnotí trend Jiří Škrob, produktový manažer Sberbank CZ, a. s.

Podle tiskového mluvčího UniCredit Bank Petra Pločka se 1/3 klientů nezajímá, z čeho se skládá nabídnutá cena hypotéky, rozhodujícím kritériem je výše celkových měsíčních nákladů. 77 % lidí začíná jednat o nových podmínkách hypotéky 2-5 měsíců před koncem fixace, 16 % čeká na nabídku své stávající banky a do té doby nepodniká žádné kroky.

Největší zájem mají klienti o hypotéky do 80 % LTV (poměr úvěru k zástavní hodnotě nemovitosti) s delší dobou fixace, nejčastěji pětiletou, čímž samozřejmě využívají současných výhodných podmínek.

STAVEBNÍ SPOŘITELNY

Ve světle levných hypoték tak možná ztratil půvab úvěr od stavebních spořitelen, které nemají šanci na tento vývoj pružně reagovat. Spořitelny poskytují úvěry ze svých zdrojů, tedy z vkladů klientů, kteří si spoří. Naopak hypoteční banky si na úvěr, který pak následně poskytnou klientovi, většinou půjčují a úrokové sazby závisí na délce doby fixace a ceně peněz na mezibankovním trhu.

Klesá počet lidí ochotných platit za drahé překlenovací úvěry. Spořitelny poskytly během prvního pololetí úvěry za 22,5 miliardy Kč, což je sice meziroční růst o dvě procenta, nicméně trend počtu poskytovaných úvěrů ze stavebních spořitelen je obecně klesající. Loni byl objem 43,7 miliardy Kč, což je meziročně o devět procent méně.

VYPOVÍDÁNÍ "PŘÍLIŠ VÝHODNÝCH" SMLUV

Stavebním spořitelnám se ale nelíbí, že lidé využívají vysoce úročené stavební spoření (často až 4%) jako termínovaný vklad a o úvěr kolikrát nemají vůbec zájem. Na smlouvě už často ani aktivně nespoří, mají částku přespořenou. Vyplácení úvěrů je pro spořitelny drahé a vzhledem k přebytku likvidity se rozhodly těchto peněz zbavit. Se svými "drahými klienty" se tak snaží rozloučit nebo jim alespoň změnit podmínky. Výpověď nebo vynucená změna podmínek se dotkne desetitisíců klientů, poměrově se to týká zhruba 1-3 % smluv u různých spořitelen.

Některé spořitelny se dokonce odvolávají na obchodní a občanský zákoník, aniž by to měly ve všeobecných smluvních podmínkách, jak Buřinka nebo v některých případech Modrá pyramida, což je sporné. Pro klienty jde o nepříjemné řešení, ale je to stále přijatelnější než postup spořitelen, které odmítají klientům vydat souhlas se splacením nevýhodných překlenovacích úvěrů.

BANKY SE PŘEDHÁNĚJÍ V AKČNÍCH NABÍDKÁCH

Podle statistik společnosti Golem Finance hypoteční banky jenom v prvním pololetí letošního roku realizovaly 131 akcí spojených s poskytováním hypotéky, což je o 35 více než ve stejném období loňského roku a o 17 více než v dosud rekordním prvním pololetí 2011. Nejčastějším nástrojem, který využívaly k upoutání pozornosti potenciálních klientů, byla sleva na poplatku za zpracování hypoték (31 %) těsně následovaná slevou na úrokové sazbě (27 %) a akční úrokovou sazbou (24 %). Rozdíl mezi těmito dvěma kategoriemi spočívá v tom, že akční sazba je zpravidla vyhlašovaná bankou plošně. Slevu z úrokové sazby naopak získávají pouze vybraní klienti po splnění bankou daných podmínek (doba splatnosti, fixace, pojištění apod.).

Podle názoru Lukáše Svačiny z Golem Finance tento trend bude pokračovat i v následujících měsících a mohou do jisté míry zmírnit očekávaný pozvolný nárůst průměrných nabídkových úrokových sazeb.

NOVINKY ZE STAVEBNÍCH SPOŘITELEN

BUŘINKA - Klienti si mohou v rámci Hypoúvěru od Buřinky navolit jednu ze tří dob platnosti úrokové sazby, a to i pro úvěr ze stavebního spoření. Klient může získat úvěr s úrokovou sazbou již 3,05 %. SSČS navíc garantuje každému klientovi, že úroková sazba nepřekročí po celou dobu trvání úvěru 5 % p. a., úvěr je bez poplatků.

SSČS dále přestala omezovat poplatek za uzavření smlouvy o stavebním spoření na pobočce nebo u jejího externího partnera maximální částkou, která dříve činila 7500 korun (vlastní poplatek činí 1 % z cílové částky). To samé platí i pro poplatek za zvýšení cílové částky.

LIŠKA - Českomoravská stavební spořitelna nabízí do konce léta Bonusový vklad od Lišky, který s výhodami stavebního spoření a garantovanou roční úrokovou sazbou 1,5 % nabízí bonus ve výši až 1,6 % z vložené částky (z vložené částky 100 tisíc Kč a více).

Spořitelna nabízí vedení účtu na první dva roky zdarma. Garantuje neúčtování úhrady (0,5 % z cílové částky) při předčasném ukončení smlouvy a nabízí klientům možnost čerpat úvěr ze stavebního spoření nebo překlenovací úvěr až do výše 500 tisíc korun bez zajištění. Liška také prodlužuje akční nabídku pro děti do konce prázdnin, kdy při uzavření smlouvy o SS získáte navíc prémii až 1000 korun (při cílové částce 200 tisíc korun).

MODRÁ PYRAMIDA, REIFFKA A WÜSTENROT - Modrá pyramida dočasnou akci pro děti a pro klienty starší 55 let mění na stálou nabídku. Zvýhodnění se týká Moudrého spoření Mopísek, Mopy Junior a Spoření třetího věku, a to bez omezení data platnosti. Raiffeisen stavební spořitelna nabízí 50% slevu poplatku za uzavření smlouvy pro klienta, který byl doporučen jiným klientem. "Tipaři" zase mohou do konce října získat odměnu až 1000 Kč.

Wüstenrot Stavební spořitelna snížila požadavky na zajištění překlenovacích úvěrů a úvěrů ze stavebního spoření. Pro klienty, kteří spoří alespoň 1 rok (a to u jakékoliv stavební spořitelny), se hranice zajištění úvěru pouze ručiteli zvýšila na 800 tisíc Kč.

U překlenovacích úvěrů bez akontace pro nové klienty byla hranice zajištění zvýšena na 100 tisíc korun bez jakéhokoliv zajištění a na 300 tisíc při zajištění formou životního pojištění a ručitele.

NOVÉ HYPOTEČNÍ PRODUKTY

HYPOTEČNÍ BANKA - Hypoteční banka nabízí možnost sedmileté fixace úrokové sazby, po dobu letních měsíců za cenu pětileté. Od začátku roku běží Hypotéka s bonusem, jejíž princip je založen na odměňování klientů za věrnost. Například u dvoumilionové hypotéky tak klient může ušetřit až 100 tisíc korun. I HB má hypotéku bez poplatků, u které jsou veškeré náklady na služby s úvěrem promítnuty do úrokové sazby, je tudíž vyšší přibližně o 0,2 procentního bodu. Banka v červenci inovovala svou ojedinělou Hypotéku po webu www.hypotekapowebu.cz.

KOMERČNÍ BANKA - U Komerční banky lze hypotéku a spotřebitelské úvěry také pořídit bez poplatku za spravování úvěru. I nadále bude možné zvolit variantu Flexibilní hypotéky, která umožňuje variabilně měnit výši splátek nebo splácení přerušit, nebo například variantu Hypotéky 2v1, díky níž si klient může financovat další výdaje podle své potřeby.

ČESKÁ SPOŘITELNA - Česká spořitelna garantuje při kombinaci úvěru a pojištění schopnosti splácet úrokovou sazbu 2,79 %. Pro mladé do 30 let nabízí do konce září k Hypotéce ČS zdarma službu "Variabilita splátek" v hodnotě 3000 Kč. Hypotéka Komplet nabízí klientům možnost financovat vedle nemovitosti samotné i vybavení jejího interiéru (např. nábytek, vybavení kuchyně atd.).

UNICREDIT BANK - UniCredit Bank poskytuje atraktivní sazby již od 2,2 %, s tříletou fixací pak od 2,74 %. U hypoték uzavřených do konce srpna platí poplatková dovolená a nebude účtován měsíční poplatek za správu a vedení úvěru po celou dobu trvání smlouvy. Tento poplatek není zahrnut žádným jiným způsobem do úrokové sazby.

Banka umožňuje "předfixace" hypotéky. Klientovi, kterému období fixace končí až v druhé polovině roku a obává se, že aktuální výhodné sazby začnou mezitím stoupat, nabízí banka už nyní podmínky nového úvěru. Nyní sjednaná sazba bude takovému klientovi garantována až do konce roku.

GE MONEY BANK A.S. - All Inclusive hypotéka je od března bez poplatku za vedení úvěru, za uzavření hypotéky, za odhad nemovitosti vč. poskytnutí výpisu z katastru nemovitostí a snímku z katastrální mapy, dále také bez poplatku za mimořádné splátky (klient bude moci bez sankce předsplatit po roce max. 25 % a poté každých 6 měsíců). Hypoteční úvěr All Inclusive mohou získat i stávající klienti při otočce fixace úrokové sazby.

Od dubna spustila GE Money Bank Offsetovou hypotéku, která umožňuje dle potřeby také měnit jednou měsíčně variantu splácení. Banka také letos zrušila poplatky u hypotečních úvěrů.

EQUA BANK, A.S. A WÜSTENROT - Equa bank začátkem roku klientům začala nabízet zajištěnou konsolidaci, v dubnu zrušila poplatek za vedení a správu hypotéky a poplatek za odhad u refinancování, od července prodloužila dobu pro čerpání u účelové hypotéky a refinancování ze 6 na 12 měsíců. Všechny typy hypoték nyní Equa bank nabízí s akční slevou z úrokové sazby ve výši 0,3 % p.a. (pro žádosti podepsané do konce srpna), hypotéky BEZ a FIT nabízí s nulovým poplatkem za poskytnutí.

Wüstenrot snížila požadavky na bonitu klienta u EXTRA úrokové sazby a dále zjednodušila podmínky čerpání hypotečních úvěrů, zejména při výstavbě nebo rekonstrukci nemovitosti bez dokládání faktur.

AKCENTA - Akcenta představila úvěrové produkty VIP, s úrokovou sazbou od 5,9 % p.a., doba splatnosti je až 30 let a je vhodná pro klienty, kteří "jen těsně" neprošli skóringovými modely bank. Úvěr na bydlení zde mají možnost získat i cizinci. S tímto produktem se prosadila Akcenta i na Slovensku. Zajímavou nabídku má družstvo také pro zprostředkovatele, a to v podobě speciálního 0,5% bonusu k provizi, přičemž nemá stanoven horní limit pro jejich vyplacení.

SBERBANK CZ - Banka nabízí předhypoteční úvěr na dřevostavby s financováním až do 90 % LTV, americkou hypotéku s financováním do 75 % LTV nebo do 90 % LTV a splatnost 25 let pro hypoteční úvěry na nemovitosti určené k následnému pronájmu.

Stejné podmínky jako občanům ČR jsou poskytovány občanům Ruské federace, i s přechodným pobytem.

AUTOR: Kateřina Pavlíčková

Vaše komentáře (0)

Líbil se Vám článek?

Nejnovější články v kategorii “Financování a legislativa”

Více článků »

Partneři projektu

  • Banner
  • Banner
  • Banner
  • Banner
  • Banner
  • Banner
  • Banner
  • Banner
  • Banner

Reklama

  • Banner
Banner