Sruby & roubenky
Všechno, co chcete vědět o dřevostavbách

Financování dřevostavby a legislativa

Tisk
Dřevostavba na hypotéku?

Dřevostavba na hypotéku?

Michal Babor | Úterý, 01. únor 2011 |

Jak financovat novou dřevostavbu pomocí hypotéky? Odborníci radí! Našli jste si firmu, ale zatím jste stále nevyřešili, kde na tuto stavbu vezmete peníze? A už jste zvážili hypoteční úvěr? Ve spolupráci s Hypoteční bankou jsme připravili malý seriál o financování dřevostaveb. V prvním dílu se podíváme na základní principy financování staveb na bázi dřeva.

Co je dobré vědět předem

Než se vydáme obcházet banky a ptát se na podmínky úvěru, je třeba si uvědomit několik věcí. Nejdůležitější je vědět, že úvěr dostaneme vždy oproti nějaké zástavě. Nejčastěji se bude jednat o nemovitost, kterou budeme pořizovat. Banku tedy bude zajímat, jakou nemovitost stavíme, nebo kupujeme. Počítejme tedy s tím, že budeme muset předkládat svoje plány, stavební povolení i například smlouvu o dílo, na jejímž základě firma bydlení postaví. Nelekejme se toho, je to běžný standard – každá banka si musí na začátku úvěrovacího procesu ověřit, jaká bude asi hodnota stavby po jejím dokončení. O něco jednodušší je situace v případě, že jako zástavu použijeme jakoukoliv jinou vhodnou nemovitost.

Příjem domácnosti

Každá banka si nejdříve také prověří, zda případný úvěr zvládne klient splácet. Proto se připravme na to, že bance budeme muset doložit své příjmy. Pokud jsme zaměstnáni, stačí potvrzení příjmů od zaměstnavatele, podnikající osoby obvykle předkládají daňová přiznání za poslední dvě zdaňovací období. Pokud si úvěr bere pár (ať již manželský či partnerský), budou muset příjem doložit oba dva (a vůbec nevadí, pokud je jeden podnikatel a druhý zaměstnanec). Banka informaci o příjmu potřebuje k ověření, že příjem stačí nejen na splátku hypotečního úvěru, ale i na běžný chod domácnosti. „Přesně proto se pracovníci v bance budou ptát, zda žijete sami, či s partnerem, případně zda se staráte o děti. Žádná banka vám nechce úvěrem způsobit potíže. Například v Hypoteční bance si dáváme pozor na to, aby klienti, kteří dostanou hypoteční úvěr, zvládli nejen své finanční závazky, ale aby měli dost peněz na financování všech ostatních důležitých položek domácího rozpočtu – od jídla, přes oblečení až po běžnou zábavu," doplňuje Vladimír Vojtíšek z Hypoteční banky.

Maximální výše úvěru

Odborníci doporučují vytvořit si základní představu o tom, jak finančně náročná bude investice do bydlení a jakou částku máme sami k dispozici na účtu nebo v úsporách. „Nezapomeňte však ani na rezervu," připomíná Vladimír Vojtíšek. „Běžné doporučení je minimálně trojnásobek, ale ještě lépe šestinásobek, měsíčních výdajů domácnosti. Tato rezerva se může hodit v nečekaných událostech – nemoc nebo větší výdaje například na opravu auta. Tuto částku je dobré odečíst od zdrojů, které máte sami k dispozici."

Výši úvěru, kterou od banky můžeme získat, snadno odvodíme právě od toho, jaké jsou příjmy a výdaje domácnosti, jaké máme vlastní zdroje na investici a jak drahou nemovitost budeme stavět, případně kupovat (nebo jakou nemovitost použijeme jako zástavu). Na těchto veličinách záleží to, kolik nám banka bude schopna a ochotna půjčit. „Každá banka má na svých webových stránkách nějakou formu kalkulátoru možné výše hypotečního úvěru. Doporučil bych klientům vybrat si však takové kalkulačky, které požadují vyplnění položek jako je hodnota nemovitosti, příjem a výdaje i podíl vlastních zdrojů. Jen pokud tyto údaje vyplníte tak, aby odpovídaly realitě, si můžete udělat představu o výši poskytnutého úvěru. Pokud jako výsledek v kalkulačce vyjde hodnota "od", může se výsledná výše úvěru změnit podle interních pravidel banky. Garantovanou sazbu však můžete považovat za pevnou a počítat s ní," doplňuje Vladimír Vojtíšek.

Financování výstavby nemovitosti

Při stavbě rodinného domu může nastat několik situací. Pokud již vlastníme pozemek (pořídíme si jej za hotové, zdědíme nebo získáme od příbuzných), můžeme jím zajistit již v začátku hypoteční úvěr. Díky relativně vysokým cenám vystačí většinou pozemek coby zástava na hrubou stavbu. Tu potom můžeme nechat zanést do katastru nemovitostí a dále již zajistit úvěr jí. Tímto způsobem pak postupně zanášíme do katastru další fáze stavby a používáme je jako zástavu pro uvolnění peněz na následující stavební práce. Takto pokračujeme až do chvíle, než dočerpáme celý úvěr a náš nový dům je na světě. „V případě dřevostaveb však většinou postup prací pokračuje tak rychle, že by se kvůli postupným zápisům do katastru nemovitostí a uvolňování peněz bankou stavba zbytečně prodloužila," upozorňuje Vladimír Vojtíšek z Hypoteční banky.

Specifika financování dřevostavby

Základní rozdíl ve financování dřevostaveb spočívá v rychlosti, s jakou je možné je dokončit. Postupné zapisování do katastru nemovitostí by celou výstavbu prodloužilo a jednotlivé fáze dřevostavby by navíc nemusely mít takovou hodnotu, aby banka uvolnila potřebné peníze na další fáze stavby. Vhodným řešením je proto dát do zástavy jinou nemovitost – například byt či dům rodičů nebo sourozenců. „To může být výhodné právě u dřevostaveb," doporučuje Vladimír Vojtíšek. „V případě, že tato zástava bude mít hodnotu odpovídající plné výši úvěru, nebudete muset čekat na zápis jednotlivých fází nové stavby do katastru a peníze můžete čerpat plynule podle potřeby, nebo třeba všechny najednou, než zahájíte práce na vašem novém bydlení. Po dokončení svého domu nemovitost, kterou jste použili jako zástavu, jednoduše vyvážete." Poté už bude úvěr zajišťovat pouze naše nová dřevostavba.

Jinou možností je takzvaný předhypoteční úvěr, který banka poskytne bez nutnosti zajištění nemovitostí. Po dokončení stavby ji jednoduše zapíšeme do katastru nemovitostí a použijeme ji jako zástavu pro běžný hypoteční úvěr. Předhypoteční úvěr po tomto zápise jednorázově splatíme ze samotného hypotečního úvěru. Dále pak už pravidelně splácíme klasický hypoteční úvěr. „Předhypoteční úvěr je dobrým řešením právě u dřevostaveb," vysvětluje Vladimír Vojtíšek. „Není u něj třeba zástava již hotovou nemovitostí, a to až na dobu jednoho roku. Zároveň vzhledem k době, která je třeba na dokončení většiny dřevostaveb, vás ani dlouho nezatíží mírně vyššími úroky, které oproti klasickému hypotečnímu úvěru má. Pokud nemáte jinou možnost, rozhodně bych doporučil předhypoteční úvěr, který je pak následován běžným hypotečním úvěrem," dodává.

Vladimír Vojtíšek

HB_Vladimr_Vojtekředitel odboru Úvěrová rizika a politika Hypoteční banky. Na svoji současnou pozici v Hypoteční bance nastoupil v listopadu 2010. Má bohaté zkušenosti s finančními trhy, retailovými úvěrovými

produkty a hypotečními úvěry, které získal za 12 let praxe v ČSOB.

Mgr. Michal Babor

Z životní dráhy učitele, kterým jsem chtěl být snad už v peřince, jsem před 18 lety sběhl do sféry časopisů o bydlení. Ze zaměstnance jsem se před sedmi lety stal zaměstnavatelem, ale redakční práci zůstávám věrný...

Vaše komentáře (12)

Líbil se Vám článek?

Nejnovější články v kategorii “Financování a legislativa”

Více článků »

Soutěže a ankety

Akce / DřevoStavby

Zobrazit kalendář »

  • Banner

Kterou verzi časopisu preferujete?

70.4 %
25.8 %

Partneři projektu

  • Banner
  • Banner
  • Banner
  • Banner
  • Banner
  • Banner
  • Banner
  • Banner
  • Banner

Reklama

  • Banner
Banner